JN江南_线上渠道反超线下细分场景 保险借互联网狂奔
简介：借力互联网，更加多的细分场景保险产品，正在快车道上飞驰。早已有诸如旅行保险等险种的涉及数据表明，线上渠道销售的场景保险保险费规模于是以开始扳平线下。在金融消费转入移动互联时代以后，碎片化、订做化、个性化将渐渐沦为保险业新一轮产品革命的关键词。
“由于互联网渠道的发展速度迅速，目前，在我们的旅行保险销售数据中，线上渠道的占比在今年首次扳平线下，超过了58%。而在2014年，这个数字还只有41%。
”安联财险个人险要事业部总经理吴臻透漏。另一组来自蚂蚁金服保险数据实验室的数据，更进一步印证了这一场景保险在线上的疯狂程度。“2015年，互联网旅行保险的保险费规模同比快速增长140%，这要显著低于保险行业总体的保险费增长速度，可见其发展动力之强大。”细分保险产品在线上渠道的逆袭，源自涉及场景再次发生渠道的变迁。
与众多保险公司有过合作的蚂蚁金服保险平台产品总监林顾强，回应深有感触。“互联网旅行保险的高速快速增长主要是受到两方面因素的造就，一方面，是因为在线旅游市场过去两年的增长速度都在40%以上，其在整个旅游业的渗透率早已多达10%，是2011年的两倍，这大自然不会造就旅行保险的线上化;另一方面，互联网渠道大幅度减少了保民认识旅行保险的门槛，大量自由行消费者，沦为旅行保险的新保民。”事实上，互联网对于保险来说，并某种程度意味著销售渠道，其还在偏移推展保险产品的创意。某种程度以旅行保险为事例，过去这一险种较为偏向于综合型，也就是说一个险种涵括了对旅途中多种车祸状况的确保，还包括人身车祸、医疗、财产损失、行李遗失、行程延后等。
但由于互联网的“长尾”特性，另一类针对细分市场需求的旅行保险产品也在兴起，比如确保全年的飞机车祸风险、户外运动风险、航班中止风险等更加细化的保险产品。互联网对细分场景保险的影响，还反映在大数据应用于的创意上。
比如，利用大数据，可以将购票者的年龄、消费习惯、历史购票记录、卖机票的时间、民航机地的天气、有所不同机场的管理水平等因子重复使用模型中，可计算出来每一张机票的购票概率，并据此给机票购票保险做一套“千人千面”的定价。事实上，更加多的保险公司开始意识到互联网渠道的重要性，特别是在是近年来一些中小保险公司通过互联网平台构建的保险费收益在急剧减少。“我们也在大力针对有所不同场景和个性化市场需求自定义保险产品，展开创意产品的研发。”吴臻直言，对安联财险而言，互联网渠道意味著大量的新市场，以及各种细分化、自定义简化的可能性。
业内人士指出，细分场景保险借互联网飞驰，还只是一个开始，互联网和场景保险还有更加了解的化学反应，有一点期望。诚然，互联网保险某种程度反映在前端产品设计上，还包括后末端服务的革故鼎新，从产品设计、制订、销售到服务，不应构建全程互联网化。特别是在是在服务端，精简前台环节和客户操作者，减少人工干预，通过人脸识别等高科技来构建在线较慢赔偿。
“以旅行保险为事例，其与互联网的融合所带给的价值，投保渠道只是一方面，投保后的服务创意还不具备相当大空间。”林顾强透漏称之为，鉴于这一预判，蚂蚁金服计划将耕耘旅行保险。“虽然旅行保险在高速快速增长，但目前这一险种在国内的渗透率还仍然很低，较发达国家的人均旅行保险保险费有几十倍的差距，是一个有一点互联网与保险公司协力耕耘的潜力市场。
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